Повышение кредитного лимита по инициативе банка побуждает должника тратить больше заемных средств, доказало исследование, опубликованное в Finance and Economics Discussion Series.

Примерно четыре из пяти случаев повышения кредитных лимитов в США инициируются банками, а не становятся результатом запроса клиентов. По данным исследователей, такие автоматические увеличения добавляют более $40 млрд доступного кредита ежеквартально, причем большая часть этих средств предлагается клиентам, у которых уже есть задолженность.

Несмотря на то, что заемщики фактически не запрашивали повышения, они в большинстве случаев начинают использовать дополнительные средства. Исследование показало, что возобновляемая задолженность вырастает примерно на 30% после таких повышений лимита — то есть алгоритмическое принятие решений стало «мощным, но в значительной степени скрытым драйвером роста долговой нагрузки домохозяйств».

Лимиты растут у тех, кто уже в долгах

Значительно чаще банки повышают лимиты именно тем заемщикам, у которых уже есть задолженность. По подсчетам исследователей, около трети всей непогашенной задолженности по кредитным картам в США существует исключительно благодаря повышениям лимитов, произведенным уже после открытия карты. Среди заемщиков с низкими кредитными рейтингами этот показатель достигает 60%.

Технологии, стоящие за ростом

Поскольку все больше американцев оказываются в долгах по кредитным картам, новое исследование обнаруживает связь между новыми алгоритмами на основе ИИ и увеличением объемов кредитования.

«Банки используют все более сложные модели, чтобы прогнозировать, какие клиенты будут больше занимать, если повысить им лимит. Для многих это означает автоматическое повышение, о котором они не просили и которое могут не до конца понимать», — пояснила автор исследования Агнеш Ковач, старший преподаватель экономики в бизнес-школе Королевского колледжа Лондона.

Автоматическое повышение лимита может стать временной «подушкой безопасности» — помочь оплатить счета или непредвиденные расходы при нехватке наличных. Однако исследователи предупреждают: когда алгоритмы нацелены на заемщиков, уже имеющих долги, результатом часто становятся еще большие займы и рост финансовой уязвимости.

Как повышение лимита ведет к тратам

Долг растет только тогда, когда клиенты используют дополнительные средства, но, как показывают исследования, повышение лимита часто меняет поведение потребителей, даже если они не просили о нем и не нуждались в нем.

Так, экономист Дениз Айдын в масштабном полевом эксперименте выяснил, что заемщики, получившие случайно назначенное увеличение кредитной линии, со временем начинали больше занимать и тратить, а не просто сохраняли дополнительные средства «на черный день». Результаты того исследования опубликованы в American Economic Review в 2022 году.

Схожую закономерность на современном рынке кредитных карт выявила и новая работа. Когда банковские системы повышают лимит клиента, остаток задолженности не остается на прежнем уровне.

Коэффициент использования кредита (кредитная нагрузка) сразу снижается, поскольку лимит стал больше, но затем постепенно восстанавливается по мере того, как заемщики наращивают возобновляемую задолженность в последующие месяцы — даже в группах, которые ранее активно не использовали свой кредит.

Авторы также демонстрируют, что кредиторы чаще инициируют повышение лимитов именно для тех, кто уже регулярно имеет непогашенный остаток, что увеличивает вероятность использования дополнительных средств, а не их простого резервирования.

Мировая практика в сравнении

Авторы выяснили, как обстоят дела с такой неблаговидной практикой в других странах. Выяснилось, что в Великобритании, например, действуют ограничения на повышение кредитных лимитов для клиентов с долгами без их согласия, а в Канаде банки обязаны получать согласие потребителя на любое повышение лимита.

Введение аналогичных защитных мер в США улучшило бы общее благосостояние потребителей примерно на один процент и сократило бы объемы возобновляемой задолженности, а также долю дохода, уходящую на выплату процентов, не ухудшив при этом доступность кредитов, убеждены исследователи.

«Наша модель предполагает, что умеренное регулирование, например требование согласия или ограничение повышений для закредитованных клиентов, могло бы улучшить благосостояние многих домохозяйств, лишь незначительно ограничив доступ к кредитам. Это пример того, как грамотная политика может направлять использование систем, принимающих решения на основе данных, в финансовой сфере», — подытожила Ковач.